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在之前研究新生兒保險時,最後我決定幫彭小婕只保定期醫療險

而不保終身醫療險(理由請見這篇 - 給想投保新生兒(幼童)保險的爸媽一些心得

今天,我用一張保險理賠單來證明到底終身醫療可以理賠多少錢

 

以下的理賠單是我的一位親人因病住院三天所申請的理賠金額

請大家觀察一下

 

DSCF6329.JPG 

 

 

DSCF6332.JPG  

 

 重點放大

 DSCF6329-1.jpg 

 

DSCF6332-1.jpg      

 

好!大家在看完之後

可能還是看不太明白

我來畫個重點

這次的理賠總共因為三種保險商品獲得理賠

1.南山終身醫療(20PHIK)

2.南山人壽住院費用給付(HIRE)<-住院日額險

3.南山人壽住院醫療保險附約(HS10G)<-實支實付險


其中1為終身醫療險 2.3為一年期的醫療險

1理賠金額為2375元---住院三天500* 3 =1500

                            出院療養金 250 *3 =750

                            住院前後門診金 125 *1 =125


2理賠金額為3000元---住院三天1000 * 3 =3000

3理賠金額為8180元---住院及膳食(手術) 3 天 3400元(可能是此次手術費的給付)

                            雜費                          4573元(相關醫療器材)

                            門診費用                      207元

----------------------------------------------------------------------------------------------

在此先說明一下,我這位親人買的終身醫療險是住院一日賠500元

即一般保險的計畫五

目前大部分人都會買到計畫十,也就是住院一日賠1000元

所以一般人在此次的住院大約會賠1000*3 +500*3 + 250*1 =4750



我們可以看到在這次三天的住院中

到底終身醫療險是否有幫助我們不要一次花那麼多醫療費的作用?(分散風險)

應該是沒有的,因為只理賠2375元

為什麼理賠這麼少?因為計算的方式就是住院天數乘上你購買的計畫數

不管你在這次是花費多的住院,還是花費少的住院

終身醫療都不管,理賠的金額只跟住院天數有關


住院真正花大錢的是升等病房費、手術費、醫療器材費、雜費

這些終身醫療險都不給付


我這位親人這個終身醫療險一年的保費約15000

各位客官,你們想想終身醫療險真的值得嗎?

我們是不是只需要購買實支實付的商品就足以減輕醫療的支出了

如果足夠了,我們為什麼要買昂貴的終身醫療險

即使終身醫療險可以在75歲後用?

但是住院一次花個三、五萬只理賠個三、五千有屁用


另外第二頁的資料累計至此南山終身醫療險已給付52750元

是因為該險種是帳戶型醫療險(額度是50萬),用完就不給付了

我老婆還問我說額度會不會用完,要不要省點用(即不申請理賠)

我說怎麼可能用完

大家想想

住院一次就算給付5000好了

剩下45萬,你還要住院90次才可能把額度用完

住院90次!可-能-嗎 !


再一次看過理賠單之後

我覺得我替彭小婕買定期醫療險是正確的(確實有達到分散醫療費用的風險,且一年保費約七千)

過去我買終身醫療險、終身癌症險是不智的(但已經繳七年了,也只能繳完了)



                           


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留言列表 (15)

Post Comment
  • annabellebaby
  • 小婕拔..你實在是太讚了...分析的很透徹, 忍不住要給你一萬個"讚" !!!!

  • 感謝麻糬媽的捧場
    常常我看了自己的保費,搖搖頭
    不智阿!

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/02/15 07:51

  • annabellebaby
  • 我覺得保險這個東西.真的是要像小婕拔這樣思路很清楚呢..
    真的..這兩篇文帶給我的影響很深..也讓我買麻糬保險的時候更有方向
    小婕拔你要多多造福人群阿 ^_______^
  • 嗯!不敢說造福人群
    提出個想法
    大家參考看看
    畢竟錢要花在刀口上
    保險這種東西很花錢
    又沒有東西獲得
    所以一定要慎選阿

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/02/16 08:00

  • servinna
  • 那個該死的終身醫療 我也有買 目前繳了四年有 考銓的老師就有叫我們不要亂買南山夭壽 新光夭壽的東西 就有考慮要不要退
    看了你這個 我真的覺得齁 有健保就好了 嘖嘖嘖......
  • 四年你可以考慮要不要認賠殺出..
    不要續繳.

    健保也OK!
    不然保個定期實支實付..意外傷害定期
    一年保費大概七千..

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/02/18 17:06

  • 訪客
  • aurora lu
    我也有買終身防癌.....= =都繳了6年.....
  • 嗯,那也可以把它繳完了..
    是哪家的呢?

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/03/07 10:17

  • louie
  • 我也是很認真的爸爸.但是頭腦沒你好.所以第一個小孩即便我研究很久.還是保錯了(在看了你的文之後).現在只繳了2年.是否該停繳?
    投保內容如下(99年12月):
    *中壽優活終身醫療健康保險 AHCL 20年期 計畫-5
    *中壽癌症5年定期醫療保險附約(96) FCTR 8單位
    *中壽住院健康保險附約(乙型) RU 1500元
    *中壽新康泰綜合住院醫療保險附約 NCH 10單位
    *中壽人身意外傷害保險附約 CPAA 200萬
    *中壽傷害醫療保險給付附加條款 MT03 3萬元
    *中壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML03 計畫-20
    *中壽新豁免保險費附約(96) GWPR

    *中壽樂活終身醫療健康保險 BHRL 20年期 計畫-5
    *中壽新豁免保險費附約(96) GWPR
    -----------------------------------------------------------
    年繳20646元

    請賜教...感恩~

    還好妹妹的還沒保..
  • 這份保單的附約其實不錯..
    唯一缺點就是
    *中壽優活終身醫療健康保險 AHCL 20年期 計畫-5
    *中壽樂活終身醫療健康保險 BHRL 20年期 計畫-5
    這兩個東東,讓你有一天1000的日額,但是保費應該要一萬左右
    就如同我之前講的,日額一千,補助性質,雞肋
    只繳兩年,可以停繳
    不過這兩個是主約,停繳,後面的附約都會失效
    所以整份保單都會game over

    建議砍掉重練,還可以退回一點錢

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/03/29 08:17

  • louie
  • 感謝您的熱心回覆..
    承上題..我也偏向您建議的砍掉重保.
    那如果我換成您在文中(給想投保新生兒(幼童)保險的爸媽一些心得)
    幫小孩保內容..
    與原本這份保單的差別..除了保費較低..
    理賠方面會差很多嗎?


  • 不會差很多
    原本中國的保單,一天日額可以賠到3500
    改成富邦那份,可轉換成日額降低成2860
    或是病房的實支時付是3520
    大概就差在這..
    但是保費大幅降低成一年約8000

    隔年減額繳清,保費可減低為6500

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/03/29 22:03

  • Louie
  • 抱歉。。再請問
    請問減額繳清是什麼意思?
    為什麼能降低保費?
  • 減額繳清就清就是當主約壽險第一年繳完(有的主約要繳兩年)後
    就有了保價金..有了保價金就可以讓這個主約不失效
    因此隔年(第二年)要續保前,辦理減額繳清,就是以後不再繳主約的錢
    一般來說,十萬壽險的主約,一年約1500元左右..
    所以能夠減低保費
    那為什麼這樣做呢?
    因為十萬壽險,本來就是為了讓附約能夠有效,所以保十萬
    這十萬根本沒什麼分散風險的意義
    所以能省就省,把它減額,就不用繳主約的錢
    不過這時,十萬的壽險保額,可能變成幾百塊而已(這就是減額)

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/02 08:42

  • Alpha
  • 版主您好,

    我最近在考慮買保險, 有朋友的朋友在南山, 他推薦 20WPA 保本終身保險. 我研究了一下DM, 看起來很划算. 期滿還會退保費的103%.

    可是我從以前就對保險持有很大的懷疑和不信任所以從來沒想要買保險...可是最近女兒快要一歲, 覺得還是要替她未來打算一下比較好.

    可不可以麻煩您給我一下您對南山20WPA的看法和意見? 謝謝!

    ALPHA
  • 剛剛看了一下,似乎是意外保本終身保險

    萬元保費:400,也就是100萬意外保額,是年繳40000

    繳20年保費80萬,領回82萬4千

    對於這種還本保險商品,我是認為

    如果4萬對你來說可有可無,不影響你的現金流

    你可以當做強迫儲蓄(20年利息24000,利率超低就是)

    但是就當做強迫儲蓄的功能,保障就是很基本就是了

    這些保障大概用定期險,年繳1500就有了

    所以重點,看你的現金流

    如果是我,我是不會買

    因為一年四萬對我有影響

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/13 08:11

  • ALPHA
  • 謝謝版主您的回覆. 我還有一個疑問, 可能有點搞笑, 不過還是問一下.

    如果期滿了, 保險公司退103%, 而且這20年中還有各種意外險的理賠(1百萬, 3百萬等), 那保險公司賺什麼?

    我意思是, 如果20年當中都沒事, 那保險公司退103%應該也是有小賺一些利息, 但如果有理賠的話, 保險公司不就虧大了? 期滿了還要退103%.

    所以意外保本終身保險這個, 我總覺得哪裡好像有陷阱我沒看到, 因為講到錢的話, 金融業(我把保險列入金融)的都"卯贏"的. 可是"看"起來, 意外保本終身保險好像對買保險的人比較有利.

    而且我老婆也覺得那有那麼好的事, 她說真正要理賠的話, 保險公司頂多賠妳目前繳到的金額 (已經繳了60萬, 保險公司頂多賠60萬).

    是我想太多了, 還是真的有什麼陷阱?

    謝謝~

    ALPHA
  • 我想有很大的關係是複利的威利跟通膨的影響

    乘上1.03是單利

    但是如果你每年存4萬,20年的複利是應該會比乘上1.03個多好幾萬
    另一方面
    保險公司就是用很多人的每年四萬去滾更多錢,對他們來說
    集資滾錢是比較有利益的,而且他們是現在就賺到一筆錢,而我們可能
    沒賺到(因為20年後的通膨,你能想像嗎?)

    所以我比較認為保險就是看能否保障現在的自己..
    我們再怎麼算,都算不過保險公司的精算師
    既然保險公司會推出這個產品,就代表這是對保險公司有利的商品

    否則怎麼會沒有終身實支時付商品?卻只有終身住院日額險!
    保險公司比猴還精阿

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/17 08:03

  • Bunny My Love
  • 有道理,好希望幫Bunny保險之前就看到你的文呀!

    保險產品真的令人眼花暸亂吶!但為了給寶寶最好的保障大家常常就保過頭了...
  • 對阿!大家都是為了對自己的小孩好

    當初我也是想買終身醫療(我自己已經買了)

    後來看到大家的討論,突然觀念不同,再仔細的算算

    真的終身住院日額真的賠的很少

    就替彭小婕買了定期險,保障更多,保費卻少了許多

    其實這都源自於愛寶寶的心啦!

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/17 08:07

  • annabellebaby
  • Bunny麻. 小婕拔分析的很對..我就是在思考麻糬的保險時來請教小婕拔的
    保險這東西啊...真的是怕沒買..又怕買太少.
    要買的對又剛剛好..真的很難呀!!
  • 是阿!

    買的剛好真的很難,但只要買夠用就好

    剩下的錢買寶寶的用品還比較看的到..

    這點麻糬媽就做的很好..
    你看麻糬開心的咧!


    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/17 08:11

  • Bunny My Love
  • 但是定期險就是擔心萬一有個一萬,未來定期險到期了,要再保就會果難...我覺得大人較適合定期險,小朋友(因為未來的路還很長)則要終身有保障。

    還是我想太多呀?

    我有常常在麻糬家看到小捷拔對麻糬的關心唷!不好意思一直到現在才來拜訪!
  • 這你不用擔心阿!

    我推薦的定期險都有保證續保阿!只要有繳費,保險公司是不可以拒保的..

    所以也是終身有保障..
    所以這點倒是不用擔心!

    怎麼會不好意思!
    我才抱歉,沒去你家逛逛呢!

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/04/18 08:00

  • 貓
  • 小捷拔,你對保險這麼有研究,我想向你請教一定比問業務來得實在!

    請問如果我們幫小朋友保定期險,萬一...我是說萬一啦,
    小朋友如果在成長過程中發現有重大的疾病或讓保險公司支出大筆理賠金額,
    讓保險公司覺得不划算,這麼一來是否會在「保證續保」的同時,
    保險公司會變相要求「提高保費」或者不願意承保相關的項目呢?

    謝謝你唷~

  • 您好!

    據我了解..
    如果條文裡面有保證續保..
    保險公司是不能片面因為後來的疾病或時常理賠
    而讓保戶加費或不續保的..
    不然保險公司也太爽了吧,一見苗頭不對就可以抽身

    所以保險公司,都會在一開始就讓你填身體的體況
    只有在這個時候,保險公司才有權力拒保或加費
    一旦核保
    又有保證續保的條文
    那就一定要讓保戶保到75歲

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/06/11 14:32

  • pinky690423
  • 小捷爸您好,
    最近想替小女(2個月)規劃保險, 我有一個朋友替我規劃內容如下:
    30DDDAR 南山福氣康祥20萬2800NT (因為我的預算關係), 原本他是規畫50萬
    HSR 南山住院醫療附約 20計劃數 5158NT
    TSIRAR 真獻情手術醫療定期附約 1000元 1290NT
    CARAR 護您久久癌症終身附約 1單位2853NT
    PBBRAQ 意外骨折及特定手術傷害附約 50萬 1450NT
    PARQ 人身意外傷害附約 200萬 600NT
    AMNQ 新傷害醫療 附約 3萬 810NT
    DHIQ 意外傷害醫療日額給付附約 2000元 1080NT
    PAREND1Q 骨動青春傷害補償附加條款 1份 0NT (送的)
    一年 16068NT.

    雖然拜讀過很多保經的部落格,包含閣下的, 知道定期的好處.
    但是我想瞭解的是, 定期一年一約, 保費會隨著年紀而增加, 雖然像巴黎人壽推的定期重大疾病100萬, 0歲女生年繳600元,但是到最後一年要繳17500NT, 雖然算起來還是划算, 依我這個南山規劃要保障到100萬(等於2800NT*5*30 = 42萬), 但是難道未來因通膨, 定期險的金額不會有所變動嗎? 我較擔心的是這一點. 已經理賠過一次, 之後再續保,不會被刁難嗎? 那保險公司賺什麼?! (如果已經因其中一項重大疾病理賠過一次100萬, 已經有此病例-->有些可能一次沒有辦法治癒, 那保險公司的保證續保不是賠定了?!)
  • 1.可能會,但是定期險讓你有選擇權,保或不保

    2.法巴是賠過一次(給付100萬),合約即告終止..
    可能不會讓您再續保
    所以您擔心不足夠的話,還有其他家保險公司
    可供選擇投保一次性理賠的商品
    所謂的保證續保是說,例如您後來有肝硬化..
    很有可能會肝癌,保險公司不能因為您肝硬化就不讓您續保..
    是這個意思

    南山的商品我不太熟悉...
    觀念都在我文章裡,商品內容可能勞煩您比較看看
    謝謝你唷!

    娃丟係彭小婕 replied in 2012/07/10 13:49

  • 【小綠】⊙ω⊙
  • 你好:最近我的保險經記人跟我推薦了三商美邦, 他推薦 20AWLC祥安兒童終身壽險。因為我頭腦沒有你好,且我有經濟壓力(因為我有3個小孩要保),可是我 覺得還是要替他們的未來打算一下比較好.,所以可不可以麻煩您給我一下您的看法和意見? 謝謝!
    保單內容如下:20AWLC祥安兒童終身壽險 繳費年限:20年
    意外身故及殘廢保險金(ADDR)。100萬 繳費年限:70年
    每次實支實付傷害醫療保險金限額(無社保)(AMRR) 3萬 繳費年限:70年
    傷害醫療保險金日額(DHIR)。500元 繳費年限:70年
    新住院醫療保險附約(HSRSD)。計劃D。繳費年限:75年
    常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 (HIR)1200元。繳費年限:75年
    常春住院醫療保險附約手術保險金。(SIR)1200元。繳費年限:75年
    常春住院醫療保險附約出院療養保險金(HCR)。1200元 繳費年限:75年
    20年繳費安康防癌終身健康保險咐約計劃D(20ACRD) 繳費年限:20年
    20年期真慈愛豁免保險費附約。1萬。繳費年限:20年
    年繳:11176元

    請問是否加保其它的呢?還是有推薦的保單呢?謝謝
  • 不好意思!我對三商的產品不熟..

    您可以在了解一下內容跟我說
    精神就是定期,儘量不要終身型的產品

    娃丟係彭小婕 replied in 2013/09/17 08:57

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